簡稱HW的讀者來信提出財務規劃的問題，他們兩人的年齡分別是丈夫32歲、妻子31歲，計劃在接下來3年內，生養2名小孩。
下為為他們的財務資料：
他們在信中提出以下問題：
1.計劃在接下來3年內生養2名小孩，如何維持現有的生活，以及應付孩子的開銷？
2.可以採取任何投資策略，以便在55歲（丈夫）及40歲（妻子）退休，並達到財務自由？
3.假如在本地大學深造，如何規劃孩子的教育基金？
4.計劃在明年初為產業2進行裝修，裝修預算是5萬令吉，可行嗎？
答：李智泰說，針對HW提出的第一道問題，我們先來看HW還未有孩子的現金流量，嚴格來說相當舒適，因為兩人結合起來的收入相當高，而且開銷也掌控得不錯。（看表1）每個月，他們擁有大約4500令吉的現金盈餘，假設他們在接下來的3年內擁有小孩，估計負擔每名孩子的每月費用是1000令吉，他們仍可以享有目前的生活質量。
不過，有第一名小孩後，他們每月的盈餘將減至3500令吉，在第二名小孩到來後，每月的盈餘進一步減至2500令吉。
雖然現金流量依然不錯，不過，我們還是要謹慎看待生活開銷，當家庭成員增加後，日常及其他開銷項目將相應增加，這將削弱HW的現金流轉，雖然在同樣時段的收入也將相應提高。
收入追不上通膨壓力
另外，HW要意識到的是，其他一些額外現金支出的項目包括：保險費增加、為孩子的教育增加儲蓄與投資，由於兩人都工作，不排除聘請傭人照顧小孩的開銷，孩子在長大的過程中，照顧孩子的費用是一筆不小的支出。
來到第二道關於有哪些投資策略，以便在退休時達到財務自主的問題，李智泰說，從（表2）可以看出，丈夫在55歲退休、假設活到80歲，減去通膨後的回酬率為2.5%（投資回酬7.5%－通膨5%），繼續目前的生活方式與開銷，需要257萬2757令吉。
不過，丈夫的公積金儲蓄，在這段期間，將增至98萬零742令吉，這意味丈夫在55歲退休後，不可能維持現有的生活方式，因為收入基礎不高，無法追上通膨的壓力，現年32歲的他，公積金儲蓄只有2萬6500令吉，假設公積金每年支付5%利息，在接下來的23年，就是他55歲的時候，很難應付龐大的生活開銷。
再來看（表2）妻子的收支項目，她希望在40歲退休，以同樣的計算法，她需要163萬零256令吉，供接下來40年退休生涯的開銷。
妻子40歲退休收入損失大
在她於40歲退休時，她的公積金儲蓄只增長至47萬3137令吉，這表示在她退休時，不可能維持現有的生活方式，她計劃在40歲退休過早了一些，因為她的公積金儲蓄將因此中斷，這將影響退休後收入與儲蓄的增長。
她每月收入8500令吉，屬於高收入者，到了40歲可能不只這個數目，如果失去這筆收入未免可惜，假設不選擇在40歲退休，繼續有工作收入，也許可以對家庭的財務規劃有很大的幫助。
而且，她只能在滿50歲的時候才可以提取公積金戶頭2的存款，其餘的需在55歲才可以提出來。
這裡提供HW一些建議供參考：妻子應該繼續工作，其偏高的收入與公積金繳納款，對家庭的財務狀況有很大的幫助。
HW應該採用每月的儲蓄開始投資，為退休生活、孩子還未到來時做好準備，可以定期進行，採用平均成本投資守則，每個月在單位信託投資，如果需要這方面的意見，可以請教相關領域的專業人士。
李智泰說，我們可以採用預算方式管理開銷，在開始的時候形勢看來不錯，可是如果沒有規劃好，形勢也可能變質，當孩子到來時，開銷就會增加。’
暫時擱置裝修
關於動用5萬令吉進行產業裝修，其實可以延後進行，直到財務狀況更理想，5萬令吉可以用在退休或孩子教育的投資。
至於第3道問題，如果將孩子送到本地大學深造，如何規劃孩子的教育，（表3）列出在本地大學與海外大學深造所需的教育費。
假設在接下來3年及5年，擁有2名年齡分別是1歲及3歲的小孩，預測他們所需的教育費是87萬2000零3令吉（海外）及43萬6000零1令吉（本地）。
關鍵是，他們怎樣進行孩子教育費的規劃？雖然在本地大學深造，43萬6000零1令吉的費用也相當高，當第一名孩子到來時，假設丈夫是35歲，在孩子18歲，他已經53歲，第二名孩子長大18歲時，丈夫已經55歲。
假如丈夫本身的退休資金不足夠，又如何融資孩子的教育經費？是否要動用退休儲蓄，通常不容易作出決定，希望HW不會面對這樣的問題。
投資單位信託作交易基金
儘管孩子還未到來，也可以為孩子的教育進行投資，每月在一些不錯的單位信託進行投資，採用平均成本投資守則進行，在孩子到來時，可以投保“投資聯結保險”，做為儲蓄與保障，這主要是多元化投資，為共同目標努力。
在收入增加時，加額投資，以便投資可以迅速增長、應付通膨壓力，在必要時，可以請教專業財務規劃師，聽取他們的意見與建議，這樣可以擁有一個更全面與完善的財務規劃書。
表1
表2
表3
