你還欠多少‧才達理財目標

金融海嘯沖走了大量財富，令不少人的理財目標與現實的差距擴闊，讀者們不妨檢視一下自己的財務狀況，看看如何才能調節理想與現實之距離。
坊間不少理財書籍都有教大家如何做好理財規劃，而今天選來的《財務策劃全透視》，介紹了“差額分析”（GapAnalysis）方法，讓大家透過謹慎而又合理的假設，推斷自己能否達到長線理財目標。
網站協助計算回報
差額分析的理論看似簡單，但計算過大其實涉及不少算式，而計算時對現值與未來值的概念亦要十分清晰。
此外，很多時亦要動用財務計算機、Excel試算表等工具，才可以計算出所需數字，因此有興趣檢視自己財務需要的讀者，不妨善用網上工具。
透過網站計算的好處，是你只需簡單地輸入資料，便可以得出所需結果。其中香港投資基金公會網站（網址：http://www.hkifa.org.hk），便是其中一個提供多種工具的網站。
登入網址後，點擊“基金投資常識及工具”下的“投資計算機及風險評估工具”，再選用自己需要的投資計算機，便可以進行有關運算。
當然，如果自問對理財方面的知識有限，亦可以找理財顧問幫忙。不過尋求理財顧問的協助，亦要留意顧問的專業性及客觀性。
書中亦提到，在保險方面，由於本地市場主要是以保險公司本身的僱員提供銷售及售後服務，因此推介的產品，都是所屬公司的產品，缺乏客觀比較；而基金投資方面，理財顧問的意見多側重投資，較為忽略個人保障。
雖然近年保險與基金投資的界線越來越模糊，不少保險公司都有提供基金產品，但由於保險公司的僱員之中，持有證監持牌人代表牌照的人數不多，因此部份保險經紀不能向客戶提供基金投資建議。
嚴格挑選理財顧問
全面的理財服務，應該是保障與投資並重的。因此當讀者接觸到一些“財務策劃顧問”的時候，必須先瞭解其提供的服務是否夠全面，產品是否多元化，意見是否獨立、客觀及專業。
差額分析步驟
●作合理假設●包括通脹率、銀行存款利率；退休前的每年平均投資回報率（包括強積金、一筆過投資及定期儲蓄計劃）；退休後的每年平均投資回報率；年歲預期。
●訂立退休生活水平的期望●列出現有資產清單及定期儲蓄計劃●推算達到目標退休年齡時的金額●列出現時家庭開支與收支●推算家庭盈餘累積至退休年齡時的金額●比較退休所需金額與推算資產總額●以釐定是否有差額存在●如有差額，建議採取措施以補不足，或延遲退休或調低退休生活水平的期望。

星洲日報／投資致富／斤斤計較‧2009.05.011